Zgodnie z decyzją Narodowej Grupy Roboczej dotyczącą reformy wskaźników referencyjnych, WIBOR został zastąpiony przez WIRON z dniem 1 stycznia 2023 roku. W dniu 30 grudnia 2022 roku różnica między tymi wskaźnikami wynosiła 0,82% dla stawki 3-miesięcznej oraz 0,91% dla stawki 6-miesięcznej, co jest korzystne dla WIRON-u. Ta różnica powinna lekko poprawić obliczenie zdolności kredytowej, ponieważ niższa rata kredytu oznacza wyższą zdolność kredytową.

W kwietniu 2022 roku Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła obowiązek stosowania buforu 5% przy obliczaniu zdolności kredytowej dla kredytów z oprocentowaniem 9%. To oznacza, że zdolność kredytowa jest obliczana jak dla kredytu z oprocentowaniem 13%. Obecnie Rada Polityki Pieniężnej, KNF rozważa możliwość zmniejszenia buforu. W połączeniu z reformą dotyczącą zmiany stawki referencyjnej, poprawa wyliczenia zdolności kredytowej powinna być zauważalna.

Niektóre banki uznają świadczenie 500+ jako źródło dochodów. Również zasady uznawania i obliczania dochodu na korzystniejsze dla przedsiębiorców zmieniających formę opodatkowania. Usunięto też z list bankowych tzw. branże zagrożone. 2023 roku banki powinny nadal rozluźniać swoją politykę kredytową, aby zwiększyć zdolność kredytową swoich przyszłych klientów.

W 2022 roku rząd zachęcał rynek do działania poprzez program gwarancji wkładu własnego przy zakupie nieruchomości z kredytem hipotecznym. Przedstawiono również projekt kolejnego rządowego programu dla osób kupujących swoje pierwsze mieszkanie, w którym będzie można skorzystać z preferencyjnego kredytu o oprocentowaniu na poziomie 2% oraz stworzenie instrumentu w rodzaju dawnych książeczek mieszkaniowych, które byłyby finansowane z pieniędzy budżetowych i przeznaczane na pokrycie wkładu własnego przy przyszłym zakupie nieruchomości.

Ponieważ poziom inflacji w końcu 2022 roku wynosił około 18%, Polacy zaczęli bardziej przyglądać się swoim wydatkom i szukać sposobów na podniesienie swoich wynagrodzeń. Staliśmy się bardziej skłonni do zmiany pracy na lepiej płatną, a także bardziej odważni w proszeniu o podwyżkę od naszych pracodawców. Najczęściej decydują się na to osoby już posiadające zadłużenie kredytowe oraz osoby, które planują w najbliższej przyszłości zaciągnąć kredyt.

Na podstawie ankiety przeprowadzonej wśród ekspertów finansowych z Credipass w grudniu 2022 roku, 26% ankietowanych uważa, że ceny nieruchomości w 2023 roku będą rosnąć. Reszta uważa, że ceny utrzymają się na podobnym poziomie lub spadną. Dla osób, które planują zakup nieruchomości w nadchodzącym roku, byłaby to bardzo dobra informacja. Zatrzymanie wzrostu cen lub ich spadek spowodowałoby konieczność zaciągnięcia mniejszego kredytu, na który być może łatwiej będzie uzyskać zdolność kredytową.

W ostatnim roku oraz pod koniec 2021, większość klientów była odsyłana od drzwi banków, ponieważ nie mogli otrzymać potrzebnych im kredytów. Ich potrzeby mieszkaniowe jednak nie zniknęły, zostały tylko przesunięte w czasie. W tym okresie klienci starali się zmienić swoją sytuację finansową, zamknąć posiadane zobowiązania i zgromadzić większy wkład własny.

Credit Patron jako nowa firma na rynku bankowym pomoże bankom obniżyć koszt pozyskania klienta, przeprowadzi wraz z inwestorami dodatkową weryfikację co przełoży się na mniejsze koszty w bankach. Jednocześnie, Credit Patron umożliwiając inwestorom ochronę swoich oszczędności, wspiera banki również kapitałowo. W ten sposób, Credit Patron powinien przyczynić się do jeszcze większej efektywności systemu bankowego, z korzyścią dla konsumentów.

Paweł Masior

Współzałożyciel

Credit Patron stanowi odpowiedź na rosnące raty kredytów i rosnącą inflację zarówno dla kredytobiorców i inwestorów.